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달라스 칼럼
 
작성일 : 14-08-23 01:51
“사업체와 은행의관계 ”
 글쓴이 : 코리안저널
조회 : 1,166  
국 소비자들의 자금조달 방식에 지각변동을 시사하며 미 의회가 금융개혁을 통해 가장 광범위한 소비자금융의 변화를 실시할것이라 전망 하였읍니다. 이는 2008 경제위기이후 다시는 “흥청망청”식의 소비지출이나 금융권의 “느슨한” 대출관행으로 인한 모게지사턔등을 일연에 방지해야 하겠다는 취지이기도 합니다. 따라서 일부 부정적인 측면이 나타날수도 있으나 자금조달 비용의 소폭 증가와 함께 금리인상이 예상되고 있읍니다.
금융개혁안을 통해 이제까지 이루어지고 있는 소비자금융의 변화들은 아래와같읍니다.

금융기관과 대부업체들이 주택관련 대출(mortgage loan)을 해주기 전에 채무자의 소득과 자산을 세금보고서 확인절차를 통해 검증하도록 요구하는 규정을 도입 했읍니다.
은행과 금융업체와 같은 신용카드 발급업체가 자의적으로 금리를 인상하거나 수수료를 부과하는것을 금지 하도록 하였읍니다.
각종 금융기관들을 통해 나중에 받게될 세금 환급액을 담보로 하여 이루어지고있는 고금리대출에 대한 제동을 걸었읍니다.
위스칸신주를 포함하여 다른주들도 자동차 등록증을 담보로 받는 소액 대출을 점차 금지하는 추세이며, 이는 많은 사람들이 대출금을 받지못해 자동차를 잃는 위기에 처하고 있기 때문입니다.

그렇다면 이와같이 개인과 은행의관계인 소비자금융 부문에서 예전에는 볼수없었던 소비자 금융법에 대한 규제가 있어온 반면 사업체와 은행은 어떠한 관계 일까요?
사업체를 성공적으로 운영하기 위해서는 은행과의 긴밀한 관계가 중요한것은 두 말할 나위가 없을것 같읍니다. 요즘같이 경기 회복세와 함께 은행들도 “돈좀 가져다 쓰세요” 하는 좋은 기회가 있을 때일수록 상호신뢰를 바탕으로하 한 은행과의 관계는 한 사업체의 흥망을 좌우 할수도 있을것 입니다.
그동안 여러번의 경제 사이클을 거치면서 우리 한인 경제는 지속적인 성장을 해왔고 규모있는 사업체나 기업들의 수도 해가 날수록 증가하고있는 추세 입니다. 그리고 그 어느때보다도 성장하는 사업체들에게는 은행과의 여신관계에 있어 은행의 기능, 대출과정, 비지니스 금융상품 등에 대한 이해도를 높히는 것이 한인 사업주들과 은행이 긴밀한 관계를 유지하는데 큰 도움이 되리라 생각합니다.
일반적으로 비지니스 대출 신청이 은행의 심사과정을 거치면서 통과해야 하는데는 여섯가지의 관문이 있읍니다. 시중은행 마다 조금씩 차이는 있지만 대출정책, 비지니스 재무분석, 대출구조, 대출 수익성, 대출 서류 그리고 대출 관리 등이 그것입니다.

대출정책 : 모든 은행들이 각기 고유의 대출정책을 가지고 있기는하나, 이러한 정책들이 각 은행마다 하고자 하는 대출 종류와 규모등을 관장하고 있읍니다. 시장성의 변화와 각 은행들의 전략(strategy)에 따라 대출 정책은 수시로 수정될수 있고, 이 첫번째 관문을 통과 하지 못하면 그 다음 단계로 갈수가 없읍니다.
비지니스 재무분석 : 이 관문은 오너나 경영자에 대한 능력 평가를 분석하는 절차 입니다. 즉, 대출 신청인의 자질과 능력을 평가하는것 입니다. 왜냐하면 오너나 경영자의 정책, 결정, 실행, 투자 등의 결과가 한 사업체의 은행대출 상환능력을 결정짓기 때문입니다. 재무 분석은 사업체의 과거, 현재 그리고 미래의 예상치 재무 상태(pro forma)를 모두 분석 하게되며, 이를 통해 해당 사업체의 현금 산출 능력과 대출금 상환  가능성을 평가 하게 됩니다. 여기서 그 사업체의 대출 상환을 위한 현금의 출처는 영업에서 나온 현금, 추가 자본금, 비영업 자산 매각, 추가 대출금, 사업체 담보 매각등이 있읍니다. 은행은 대출기간 안에 대출금을 회수해야 하므로 이와 같은 여러가지 분석을 하게 되지만, 물론 가장 중요한 요소는 당연히 첫번째출처인 영업성과에서 나온 현금이며, 그것이 든든할수록 대출 승인 가능성은 높아질 것입니다.
대출구조 : 이 절차는 상환조건에 대한 시헙과정이며, 사업체의 상환능력이 은행에서 제시한 대출기간, 월 상환액 등의 조건을 충족 시켜줄수 있는지를 분석하게 됩니다. 채무자의 현금 유동성등의 상환능력을 제대로 반영하지 않은 대출구조는 시작부터 문제가 될수있읍니다. 이렇기에 은행은 사업체의 현금 예상치 흐름과 대출 종류 등을 감안하여 상환능력과 은행의 대출정책, 담보 규정 등과 맟추려 하게됩니다.
대출 수익성 : 은행의 수익성을 의미 합니다. 아무리 사업체와 대출 자체가 건실하다 해도 은행의 여신 수익율 지침에 못 미친다면, 그 대출승인은 어렵읍니다. 반면, 은행의 수익은 대출 뿐만 아니라 관련된 예금, 수수료 등에도 있을수 있기 때문에 다른 수익원이 있는 경우엔 대출 이자가 더 낮을수도 있읍니다. 또한 두개의 비슷한 규모와 종류의 대출 이라도 그 위험성(risk)이 높다고 판정되는 케이스는 이자율이 상대적으로 다 높아질수 있읍니다.
대출서류 : 대출은 승인이 나도 그 에 대한 제반서류 작성이 관건 입니다. 왜냐하면 승인 조건이 은행 지침과 규정에 맞도록 서류 작성이 않되면, 더 진행이 어렵고 궁극적으로 크로징이 연기되는 결과를 초래하게 됩니다. 대출금액, 대출조건, 이자율, 수수료, 담보설정, 대출약관(loan covenants)등 모든 관련 조항들이 서류화 되어야 대출금 제공(funding)이 가능하기 때문입니다. 경우에 따라 대출을 속히 끝내기위해 서류관계를 깔금히 처리 하지 못하여 나중에 낭패를 보는 경우도 있기 때문에, 은행들은 완벽한 서류화를 추구합니다.
대출관리 : 대출이 이루어진 후에도 원금과 이자가 모두 상환 될때까지 은행은 여신관리를 해야 하며, 해당 사업체는 모든 대출조건과 약관에 따라, 은행이 필요로하는 재무재표나 세금보고등의 자료들을 정규적으로 제출 하셔야 합니다.

Jay Jung    S F S 회계/법률/융자법인    214-984-9690

 
   
 

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