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달라스 칼럼
 
작성일 : 17-03-25 05:03
은퇴연금으로 노후를 대비하세요
 글쓴이 : 코리안저널
조회 : 1,921  
많은 사람들이 62 ~ 65세에 은퇴와 동시 노후 건강과 함께 가장 염려하는 것이 재정 문제인데요. 자식의 도움을 받지 않으면서 어떻게 풍요롭고 평안하게 여생을 살아갈 수 있는 방법이 없을까 하는 것입니다. 그러나 대부분 갖고 있는 돈은 얼마 안 되고 저축해놓은 돈을 어떻게 안전하게 활용하느냐 하는 것이 문제입니다.

Annuity(은퇴연금)이란 투자수익에 대해 인출할 때까지 세금 보고 의무가 없으며, 금액에 제한 없이 은퇴자금을 적립할 수 있으며 은퇴구좌 가입 즉시 또는 일정기간 연금 금액을 키운 뒤 지급하는 방법 중 하나를 선택할 수 있어 다른 은퇴 계획과 달리 보다 풍요롭고 안정된 노후생활을 위한 금융상품입니다.

또한 인출방법에 따라 일시불에서부터 사망 시 까지 연금을 받을 수 있는 다양한 연금지급 방법이 있습니다.

IRA로도 가입할 수 있으며 IRA로 가입하면 텍스 혜택을 받을 수 있고 매년 $5,500까지(50세 이상은 $6,500) 불입할 수 있습니다.
단, 59.5세 이전에 인출 시에는 10% IRS 벌과금이 있을 수 있습니다.

그렇다면 IRA로 가입 시 세금혜택을 언제 어떻게 받는 것이 각자에게 좋은지 한번 확인해 보세요.

■ Traditional deductible IRA - 아직도 어떤 분들께는 가장 좋은 IRA

저축액은 세금공제 혜택을 받게 됩니다.
투자로 얻어진 이자에 대해선 찾는 날까지 세금 보고 연장을 받습니다.(Tax-deferred growth)
인컴과 관계없이 가입 가능합니다.
최초 주택구입시($10,000까지), 혹은 대학 학자금에는 59.5 세 전이라도 연방정부 벌금 없이 찾을 수 있습니다.
60세 이후 인출 시 본인의 세율에 따라서 세금을 내셔야 합니다.
2016년도 텍스 혜택을 보기 원하면 4월 15일까지 가입해야 합니다.

■ Roth IRA - 거의 모든 사람에게 더 많은 유익을 주는 IRA

불입금의 절세 혜택은 없지만 인출 시에는 세금이 붙지 않습니다.(Tax-free growth)
부부연봉 $194,000 이 넘는 경우 한도금액 전체 납입은 불가능 합니다. (2017년도는 $196,000)
세금 & 연방정부 벌금 없이, 매년 저축한 원금은 언제나 찾을 수 있습니다.
5년 이상 보유하셨고 다음 사항 중 하나에 해당되면 세금 & 연방정부 벌금 없이 인출 가능합니다.
나이 59.5세 이상 이거나,
나이 59.5세 이하인 경우: 처음 집을 구입하는 분들($10,000까지)
사망 시 혹은 신체장애자가 된 경우.
70.5세 이후에 전액을 모두 인출하지 않아도 됩니다. 그리고 일을 계속 하신다면 계속해서 불입하실 수 있습니다.

요즘에는 원금 보장형 연금상품에 대한 관심이 높아지고 있는 추세입니다. 따라서 요즘엔 S&P 500 지수(인덱스)나 나스닥 지수를 연계한 인덱스 연금(Index Annuity) 상품이 인기를 얻고 있습니다.

이 상품은 대형주 중심의 비교적 안정적인 S&P 500 지수의 수익률에 따라 연계되는 연금으로, 세금이 연기되고 원금도 보장되는 장점을 갖고 있습니다.

이 상품은 S&P 500 지수의 등락에 따른 연금 수익률이 결정되며 수익률에 상한선을 두는 대신 지수가 마이너스로 떨어져도 원금보장 옵션이 있어 안전한 은퇴상품으로 각광을 받고 있습니다.


■ 연금보험 가입 시 알아두어야 할 점

연금보험은 가능한 종신연금이 수령 가능한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.(평균수명 상승으로 90세 이상 살게 될 확률이 높습니다.)
연금보험의 연금 개시 시기는 최대한 뒤로 미루는 것이 좋습니다. (뒤로 미루시면 연금으로 받을 수 있는 금액이 많아집니다.)
연금보험 가입 시 여성 위주로 가입하시는 것이 좋습니다. (여성의 평균수명이 남성보다 길기 때문입니다.)
여유가 되실 때마다 추가불입을 하시면 수익률이 더 좋습니다.
중간에 해약하지 않도록 10년간 불입할 수 있는 금액 한도로 가입하세요. (연금수령액이 적은 것 보다 보험을 해약 하는 것이 더 큰 손해입니다.)

 백인경
엘리트 보험

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