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달라스 칼럼
 
작성일 : 17-04-15 04:15
유익한 연금(Annuity)형 투자
 글쓴이 : 코리안저널
조회 : 1,703  
연금이라는 것은 은퇴를 준비하는 사람들에게 유익한 재정계획의 한 방법이다. 연금을 여러 가지의 각도에서 살펴보고 분석해 볼 수 있는데 우선 연금을 받는 방법은일시불 연금과 분할 연금의 두가지방법으로 나눌 수 있다. 일시불 연금은 당신이 보험회사나 투자기관에 어떠한 일정기간동안 돈을 적립한 뒤 기간이 만료되었을 때 적립금을 투자소득과 함께 일시불로 받는 방법이다. 또 분할 연금이란 당신이체결한 계약에 따라 본인이 사망할 때까지 또는 일정기간 동안 월별이나 년 단위로 약정한 금액을 나누어 받는 방법이다.

비록 연금이 생명보험과는 다르지만 연금 상품에도 사망에 대한 보상혜택이 따로 있다. 만약에 연금 가입자가 연금을 받기 전에 사망하게 된다면 수혜자가 현재 가치만큼의 연금액을 받을 수 있다. 아니면 연금가입자가 연금상품에 납입한 금액만큼의 금액을 되받을 수도 있다. 이때 가입자가지정한 수혜자는 자신에게 더 유익한 것을 선택을 할 수 가 있는데 예를 들어 연금의 투자소득이 신통치 않아서 이익이 거의 없거나 당신이 납입한 금액보다 연금구좌에 적립되어있는 금액이 적을 경우에 연금 수혜자는 가입자가 납입한 금액만큼의 납입액을 수령할 수 도 있다.
가입자가 연금상품을 계약한 회사로 부터 평생 동안 매월연금을 받기로 계약한 뒤에 연금을 받다가 사망하면 사망에 관련된 보상혜택은 사라지게 된다. 예를 들어 가입자의 연금이 65세에 시작되었는데 연금가입자가 67세에 사망했을 경우보험회사는 연금지급을 더 이상하지 않는다. 그러나 연금가입자가“ Term Certain”이라는 연금으로 계약했을 경우 가입자가 지정한 수혜자가 약정된 계약 만료일(대략10-15년)까지 연금을 수령 할 수 있다. 예를 들어 가입자가 10년짜리 연금상품을 계약을 하여 3년간 연금을 수령 하다 사망했을 경우 가입자가지정한 수혜자가 나머지 7년에 대해서 연금을 지속적으로 수령 할 수 가있다.

연금에 적립된 금액에 대해서는 가입자가 연금을 수령하게 될 때까지 세금 유예 혜택이 주어진다. 그러나 가입자가 연금을 수령하게 되면 정해진 소득세율에 따라 증식된 금액만큼의 소득에 대해 소득세를 내야 한다. 만약 가입자가 연금을 타기도 전에 사망했을 경우 같은 원리대로 가입자가 지정한 수혜자는 사망에 대한 보상 혜택에 대하여소득세를 내야 한다.
 
30-40대에 연금을 준비하는 것은 시간의 지렛대를 사용하여 적립금액에 비해 훨신 큰 투자 소득을 만드는 좋은 방법이다. 그러나 현실적으로 보면 50대 되신분들이 연금에 대해 더 큰 관심을 보이고 있다. 연금에는 사망이나 불구가되는 것을 제외하고 다른 이유로59세 반이 되기 전에 연금구좌에서 돈을 인출하게 될 경우 10%의 벌금을 내야하는 조항이 있다.

자신의연금구좌에 돈을 적립하는 방법은 목돈을 일시불로 불입하는 방법과 매월 또는 매년 일정한 금액을 정기적으로 적립하는 방법이 있다
만약에 당신이 현재 은퇴를 했거나 연금을 바로 받기 원하면 즉시지불 옵션(Immediate Annuities)을 선택하는 것이 좋다. 이런 경우는 적립식 옵션과는 달리 연금계약을 하자마자 당신이 투자한 금액을 이자 증식과 함께 연금으로 바로 받을 수 있다. 그러나 목돈이 여의치 않은 대부분의 사람들은 장기간에걸쳐 일정 금액을 불입하는 적립식옵션을 많이 선택한다.

만약에 당신이 연금상품에 대해서 구매할 마음이 있다면 다음의 4가지 사항을 구매하기 전에 고려해 보는 것이 좋다.

당신이 현재 가지고 있는 세금유예 저축구좌나 은퇴상품에 대해 얼마나 투자가 되고 있는지 파악해 봐야 한다. 그리고 이러한 투자금액을 빼고도 연금상품에 추가로 돈을 투자할 여유가 있는지 검토해 보고 결정을 하는 것이 좋다.

어떠한 연금상품에 투자 할 것인지 결정을 해야 한다. 당신이 안정적이고 확실한 투자를 원한다면 고정된 이자소득 연금상품에 투자하는 것이 좋고 주식시장과 같이 리스크는 있지만 투자수익이 높은 쪽의 투자를 선호한다면 변동형 연금상품에 투자하는 것이 좋다.

당신이 가지고 있는 돈을 연금계약에 얼마 동안 투자할 것인지 생각해 보는 것이 중요하다. 대부분의 연금 상품은처음 7-8년 안에 중도 해약을 했을 경우해약금을 부담을 해야 한다. 또한 세금유예 혜택과 높은 이익을 원한다면적립기간이 긴 연금에 계약하는 것이 유리하다.

연금회사의 재정적인 신용을 검토해 보아야한다. 비록 똑 같지는 않지만 대부분의주에서는 연금 지급회사의 지급불능사태에 대비하여 연금가입자에게Guarantee Associations 나 Guarantee Funds을 통하여 보상을 해주고 있다. 그러나 어떤 주에서는 연금의 현재 가치에 대해서 최고$100,000까지만 보상을 해 주는 경우도 있다.

연금은 많은 사람들이 은퇴 시에 필요한 소득을 위해 많이 활용하는 재태크의 한 방편이다.

 이광익
보험 투자 전문가

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