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달라스 칼럼
 
작성일 : 18-02-10 02:05
어떤 생명 보험을 선택해야 하나요?
 글쓴이 : 코리안저널
조회 : 3,662  

어떤 생명 보험을 선택해야 하나요?

이광익 보험 투자 전문가
자세한 상담은 전화 (972) 243-0108이나 www.kevinleeco.com으로 문의주시면 보험 전문가의 상담을 받으실 수 있습니다.

사람들은 서로 다른 가치관을 가지고 있다. 그러므로 살아가는 모습도 다양하고 선호하는 것들도 서로 다르다. 이렇게 다른 사람들의 다양한 필요에 부응하기 위하여 보험 회사들마다 또한 다양한 종류의 생명보험 상품을 개발하고 판매 한다. 문제는 소비자의 입장에서 어떻게 서로 다른 종류의 보험들을 비교하며 최선의 보험을 선택 하는가 하는 것이다.  다행스럽게도 다양하고 복잡해 보이는 생명보험의 종류는 잘 관찰해 보면 몇가지의 카데고리로 분류 할 수 있고 각 카데고리별 특징을 파악하면 의외로 쉽게 생명보험 전반을 이해 할 수 있다.  문론 보험에 가입할때 보험 전문가의 설명과 안내를 받음으로 당신의 개인 상황에 적합한 보험과 커버리지를 결정 하는게 중요하다. 생명보험을 크게3가지 또는 5가지의 카데고리로 나누어 생각해 볼수 있는데 여기서는 3가지의 서로 다른 생명보험을 생각해 보기로 한다.
그세가지는 기간성보험, 유니버셜보험, 평생 보험 등이다

기간성 생명 보험 (Term Life Insurance)
이름이 주는 바와 같이 기간성 생명 보험은 정한 기간 동안 커버리지를 제공한다. 보험 가입자가 정해진 커버리지 기간(10년, 15년, 20년, 30년 등) 중에 사망하고 보험료를 그때 까지 지불 하였다면 지정된 수혜자에게 사망 보상금이 지급된다. 기간성 생명 보험은 가장 저렴한 생명 보험이며 Policy 기간 중에 동일한 보험료를 지불하게 된다.
기간성 생명 보험은 가입자가 예기치 않게 사망할 경우 부양가족을 보호하기 위해 필요한 재정준비로 훌륭한 선택이 될 수 있다 (즉 자녀의 대학을 졸업하여 재정적으로 독립할 때 까지의 비용, 집 몰게지를 페이오프하는 비용 등)
단점은 현금가치가 만들어지지 않는 것이며 보험 계약 기간이  만기 될때마다 다른 보험을 구입해야 할 필요가 있다는 것이다. 그러나 당신의 가족을 보호하기 위한 비용대 효과를 보면 기간성 생명 보험이 가장 실제적인 선택이 될 수도 있다. 보험료는 가입자의 건강 상태가 좋고 기간성 보험을 위한  Medical Underwriting 에 적합하다면 더욱 저렴한 비용으로 가입할수도 있다.  필요한 것은 당신의 건강 상태를 확인할 간단한 의료 검사이다.
어떤 사람들은 기간성 생명 보험의 특징과 저렴한 보험료를 추구하면서 다른 한편 계약기간이 종료된 이후에 보험 가입자가 불입했던 금액의 환급을  선호하는 경우가  있다. 즉 기간성 생명 보험이 제공하는 저렴한 보험료부담의 혜택은 유지하면서 보험 계약이 끝난 후에도 보험 가입자가 생존해 있는 경우 지금까지 지불된 보험료를 환불 받기를 원하는데 이것을 제공 하기 위해 보험회사들는 “보험료 환급 (Return of Premium)형 기간성 보험” 이라 불리는 새로운 생명 보험 상품을 제공한다. 이 상품은 많은 보험료를 지불하는 것은 경제적으로 어렵지만 어느 정도의 현금가치를  원하는 사람에게는 좋은 선택이다.

유니버셜 생명 보험 (Universal Life Insurance)
생명 보험과 관련하여 의사 결정 하는 것을 어렵게 만드는 이유중 하나는  생명보험 혜택을 받아야 하는 시점이 지금부터 10년 후가 될지 20 년이 될지 30년후가 될지 측정하기 힘들기 때문이다. 그러므로 비용을 염두에 두면서 평생동안 혜택을 유지할수 있는 유니버셜 보험은 가입자들에게 매우 유용한 보험의 하나가 될수 있다.
유니버셜 생명 보험은 기간성 생명 보험 보다는 유연성을 제공하는데 사망시 수혜자가 받게될 사망 보상금의 금액을 보험 가입자가 조정 할 수 있으며 또 Policy가 유효한 한도 내에서 보험료의 금액도 조절 할 수 있다. 즉 생명보험료의 불입 금액과 사망보상금 변경에 신축성을 부여한 생명보험이다. 일반적으로 Policy는 만기일이 없기 때문에 고객의 생존 기간동안 혜택을 받을 수 있다. 엄청난 유연성을 제공하기 떄문에 대가족 이나, 비즈니스 Owner, 투자자들에게 이러한 Policy가 매력을 끌고 있는 것이다. 실제로 전에 기간성 생명 보험을 가지고 있던 사람들이 Policy가 만료될 때 유니버셜 생명 보험으로 Upgrade하기도 한다. 그러나 이러한 좋은 장점과 더불어 보험료가 기간성 생명 보험에 비해서 훨씬 비싸다.  유니버셜 생명보험은 여러 모양에서 평생보험과 비슷해서 혼동하기가 쉬운데 많은 회사들이 유니버셜 라이프 보험 Policy 번호에 “U"자를 넣어서 사용하므로 팔리시 넘버로 구별 할 수도 있다.

평생보험(Whole Life Insurance)
평생보험은 보험 보상금 한도액이 고정 되어있고 보험료도 처음부터 일정액으로 고정 되어있다. 보험회사는 보험료 중에서 사망보상금과 보험관리 비용을 공제한 나머지 금액을 고객을 위해 투자하게 되는데 주로 주식과 장기채권, 몰게지에 투자한다. 투자수입으로 보험가입자에게 일정한 배당금을 할당해서 보험금을 줄여주거나 일정한 기간 불입하면 보험금을 내지 않고도 보험을 유지할 수 있도록 해준다. 이 생명보험은 보험과 저축이 결부된 형태이므로 저축성 보험이라고도 부르며 일정한 기간 내에 취소하면(대개 10년) 해약 벌금으로 인해 손해가 있으나 오래 유지하면 보험의 재산 가치가 커진다. 가입자는 보험회사의 투자대상에 대한 선택권이 없으나 누적된 투자가치를 근거로 융자를 할 수도 있다. 단점으로는 보험료가 높아서 장기간 불입 하는데 부담이 따를수 있다는 것이다.

더 자세한 문의는 972-243-0108로 연락하시면 정확한 안내를 받을 수 있습니다.
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