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달라스 칼럼
 
작성일 : 18-06-02 01:52
자녀의 대학진학과 부모의 경제적 준비
 글쓴이 : 코리안저널
조회 : 31  

자녀의 대학진학과 부모의 경제적 준비

이광익 보험 투자 전문가
자세한 상담은 전화 (972) 243-0108이나 www.kevinleeco.com으로 문의주시면 보험 전문가의 상담을 받으실 수 있습니다.

한국 부모들의 교육열은 세계가 다 아는 특별한 우리의 자랑거리이다. 때로는  너무 지나쳐서 여러가지 사회적인 문제를 야기하기도 하지만 말이다. 그런데 한국과는 달리 미국에 살고 있는 한인 부모들은 자녀가 대학에 입학하느냐 보다는 어떻게 학자금을 지원해주느냐 문제에 더 신경쓰는 것이 일반적인 경향이다. 왜냐하면 자녀를 대학에 보낸 부모들의 과중한 학비 부담은 어제 오늘만의 이야기가 아니다. 대학의 학비는 1990년 이후 대략 연평균 6%의 수준으로 오름으로 대략 연평균 3.6%정도의 물가 상승률을 훨씬 앞지르고 있다. 이런 추세라면 2015년경에 대학에 입학하는 자녀를 가진 부모들은 한 자녀의 대학 학비로 4년동안 약 $100,000을 준비해야 한다는 결론이 나온다. 그것도 주립 대학에 보내는 경우이며 만일 사립대학에 보내야 한다면 경제적인 부담은 훨씬 크고 부담스럽다. 그래서 여러가지 방법으로 자녀들의 대학 학자금을 준비하는데 그들 중에서 가장 많은 사람들이 선호하는 방법은 529 학자금 플랜이다.
529 플랜이란 주정부가 스폰서가 되고 증권 투자 회사가 운영하는 대학 학자금 저축 플랜으로서 1996년 국회에서 입법되어 세법(IRC)의 529섹션에 추가된 법조항에 근거해서 만들어진 학비 저축 플랜이다.
우선 529학자금의 가장 큰 장점은 세금 면제를 통해  계좌에 투자된 금액이 시간이 지나면서 복리 이자로 가속도가 붙어 증식 된다는 장점이 있다.  또한 529 플랜에 투자하는 동안 생긴 투자 소득에 세금이 부과되지 않으며 학비로 인출할 때에도 투자 소득이 면제된다는 것이 또 하나의 장점이다. 그러나  학자금 구좌에서 돈을 인출한 후 자금의 사용이 529플랜 규정에 맞아야 하는데, 인출 규정에 맞는 용도란  고등 교육을 받기 위한 학교의 비용, 다시 말해  방세, 책값, 학교 등록금 및 부대 비용을  의미한다. 또한 529 학자금 플랜에 예치된 금액은 상속세 대상에서 제외될 수 있다. 손자들을 위해 재산을 물려주려고 하는 조부모들에게는 과세 대상액을 줄이는 좋은 증여방법이 될 수 있다.
529 학자금 플랜은 종전에 다른 학자금 플랜에 비해 융통성이 있고 구좌에 불입된 자금이 대부분의 경우 뮤츄얼 펀드에 투자되어 증식되므로 고정 이자율 보다 좀더 높은 수익율을 기대할 수 있다는 장점이 있다. 단지 529플랜 가입시 어떤 뮤츄얼 펀드를 선택하는냐 하는 것이 문제인데 다음의 몇가지를 고려해서 선택한다면 큰 무리가 없을 것이다.

투자의 위험율수준
투자에는 정도의 차이는 있지만 반드시 위험이 따르게 된다. 하지만 그 위험 정도는 투자자가 선택하는 것이다. 어떤 펀드는 다른 펀드에 비해 더 위험율이 높은데 일반적으로 투자의 수익률이 높으면 위험율이 좀더 높은 것이고 따라서 잠재적인 손실의 위험도 크다. 높은 위험을 기꺼이 떠안을 수 있는 투자자는 더 높은 수익을 기대하지만 항상 바라는 대로 되는 것은 아니다.  반드시 펀드의 위험을 수익과 연관해서 생각해야 한다. 펀드 수익률이 같은 두 펀드라고 해도 똑같은 투자 대상이라고 보면 안되며 위험율과 병행해서 검토되어져야 한다.

펀드의 투자 전략과 대상
과연 내가 투자한 펀드에서 얼만큼의 투자 수익을 기대할 수 있을 것인가? 이에 대한 답을 얻기 위해서는 펀드의 투자 전략과 투자 대상이 어떤 것들인지를 아는 것이 중요하다. 채권형 펀드가 연 5-6%를 올리기는 어렵지만 주식형 펀드라면 과히 어려운 일은 아니다. 펀드의 이름만 가지고는 보유종목을 알 수 없다. 예를 들어서 미국의 피델리티 마젤란(Fidelity Magellan) 펀드는 대형 펀드이지만 이름만으로 펀드 매니저가 어떤 형태의 증권을 사는지 알 수 없다.
펀드매니저는 주식, 채권, 혹은 두 가지 모두 다 살 수 있다. 미국 기업에만 투자할 수도 있고 해외기업에 투자할 수도 있다. 코카콜라나 맥도널드와 같은 대기업을 살 수도 있고 이름도 들어보지 못한 작은 기업만 살 수도 있다. 20개 회사에 투자할 수도 있고 200개 회사에 투자할 수도 있다. 펀드매니저가 투자자의 돈을 어디에 투자할 지 결정하느냐에 따라 투자자의 수익률은 영향을 받게 된다.

비용
펀드를 사는 데는 수수료가 든다. 전문적인 투자 관리에 대해 비용을 지불해야 한다. 자산 운용이나 판매 수수료로 지불하는 돈은 그 펀드가 벌어들인 수익에서 차감된다.  시장의 변화에 따른 펀드 가격은 통제할 수는 없지만 펀드에 드는 비용은 통제가 가능하다. 다른 펀드와 비교했을 때 수수료가 지나치게 높은 펀드는 사지 않으면 되기 때문이다.


 
   
 

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