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달라스 칼럼
 
작성일 : 15-11-07 07:06
크레딧 점수
 글쓴이 : 코리안저널
조회 : 2,568  
지난주 바다건너 고국에서는 박근혜 대통령과 리커창 중국 국무원 총리, 아베 신조 일본 총리 등 한중일 정상이 한자리에 모이는 정상회의가 있었습니다. 물론 3국이 모두 한 목소리로 3국 협력체계의 복원 필요성을 강조했지만, 일본 정부의 역사 인식 문제와 관련해서는 여전한 시각차를 드러냈습니다. 한중 정상이 협력 복원의 전제로 분명한 역사 인식을 거론한 반면 일본은 역사와 관련한 언급 자체를 회피했습니다. 이어서 채택된 동북아시아 평화협력을 위한 공동선언의 핵심은 역사직시와 미래지향이라는 공감대 정도만 이루어내는 정도여서 아쉬움을 남겼습니다. 특히 한일 정상의 회담은 과거사 문제의 돌파구를 마련하려는 의지보다는 서로의 입장만을 반복적으로 확인하는 수준이어서 더욱 큰 아쉬움이 남습니다. 아무래도 이러한 일본의 태도는 고국을 떠나 이곳에 살고 있는 우리에게까지도 굳이 점수로 환산한다면 최저 낙제 수준을 면치 못할 것으로 보입니다.

이번 칼럼은 독자들의 재정상태를 스냅샷으로 보여주는 크레딧 점수에 관하여 논의하겠습니다. 무엇보다 재정상태의 양호/불량함은 우리 삶의 질에 직접적인 영향을 초래하니 가볍게 생각하면 안되겠습니다. 크레딧 점수란 무엇인가? 이 사회의 조직원으로 살아가면서 과거부터 현재까지의 재정상태를 토대로 이를 일정한 숫자로 표시한 것입니다. 높은 점수는 재정상태의 양호함으로 이는 금융기관 등에서 많은 금액의 론을 낮은 이자율로 대출받을 수 있는 것으로 귀결됩니다. 하지만 반대로 낮은 크레딧 점수는 적은 금액의 론뿐만 아니라 높은 이자율이 부과될 수 밖에 없습니다. 가장 보편적인 크레딧 점수는 Fair Issac Corporation에서 제공하는 FICO 점수입니다. 적게는 300점부터 높은 점수는 850점까지이고, 통상적으로 700 점 이상이 좋은 크레딧 점수로 구분됩니다.
일반적으로 크레딧 점수는 3곳의 크레딧 관련 기관 (Experian, Equifax, 그리고 TransUnion)에서 재정 전반에 걸친 자료를 수집해서 각 개인의 리포트를 작성합니다.

작성된 리포트에는 아래의 사항이 포함됩니다

개인정보로 이름, 전/현주소, 그리고 소셜 시큐리티 번호
크레딧 계좌 정보 일체
공공기록 (Public record information) 그리고 미수금 처리 대행 회사 기록 (Information from collection agencies), 이는 미수현황, 파산, 경매처분, 소송, 급여 압류, 유치권, 그리고 법원 판결까지 포함합니다. 
지난 2년간 크레딧 조회 (제 3자가 크레딧 리포트를 조회하는 것을 뜻합니다)

위에 거론된 모든 정보가 각 개인의 크레딧 점수를 산정하는 기준이 됩니다. 구체적인 점수 산정은 크게 아래의 몇가지 중요한 사항을 참고하시기 바랍니다.

Payment history  정해진 만기일 안에 해당 대금 지불은 높은 점수에 연결됩니다. 반대로 만기일을 넘겨서 대금 지급 시는 점수의 하락을 의미하고 이는 미수금, 파산, 그리고 유치권 등과 같이 분류됩니다.
Total amount you owe 할당된 크레딧 한도에 비해 부채금액이 너무 높게 되면 부채비율이 높아 지고 이는 낮은 점수로 연결됩니다. 통상적으로 크레딧 카드 회사의 이자율은 시중금리보다 높게 책정되므로, 상황이 허락되면 크레딧 카드 부채비율을 낮추고  불필요하게 높은 이자율이 산정된 부채를 줄여서 높은 크레딧 점수를 유지하도록 추천합니다.
크레딧 보유 기간  크레딧 카드를 얼마 동안 소유하고 적절하게 유지 했는지에 따라 점수의 높고 낮음이 책정됩니다.
새로운 크레딧 계좌와 크레딧 조회  일반적으로 크레딧 계좌 보유 기간이  길지 않으면 높은 점수를 기대할 수 없습니다. 바꾸어 말하면 상당기간의 꾸준하고 양호한 크레딧 계좌 거래가 절실하다고 할 수 있습니다. 한가지 주의할 것은 잦은 크레딧 리포트 조회도 낮은 점수로 연결될 수 있습니다. 꼭 필요한 경우가 아닐 시에는 조회를 자제하기 바랍니다.   
크레딧 계좌의 활용  크레딧 계좌의 종류에 따라 점수의 높고 낮음이 영향을 받을 수 있습니다.

위에 거론된 3곳의 크레딧 관련 기관의 점수는 각각 다를 수 있습니다. 이는 각 기관이 각각의 고유한 방법으로 FICO 점수를 산정하기 때문입니다. 하지만 일반적으로 그들의 차이는 그리 크지 않으므로 만약 한곳의 점수가 다른 두 곳에 비교해서 큰 차이가 난다면 질의를 통해서 해명을 받도록 해야 합니다. 일년에 적어도 한번은 크레딧 리포트를 직접 검토하기 바랍니다.잦은 경우는 아니지만 올바르지 않은 정보를 토대로 점수가 산정될 수도 있고, 특히 근래에는 명의도용 등의 사기 행각이 빈번하게 발생하기도 합니다.

크레딧 점수를 적절하게 유지함에 가장 중요한 것은 만기일 전의 대금 지불이 최우선입니다. 그리고 부채의 한도는 수입의 20% 안에서 유지하기 바랍니다. 높은 크레딧 점수와 깨끗한 크레딧 리포트는 장기적으로는 불필요한 이자금액의 손실을 줄이는 것에 무엇보다 중요합니다. 

박운서 CPA    (214)-366-3413    SWC Business Services, Inc.    2560 Royal Ln., #217 Dallas, TX 75229

 
   
 

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