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달라스 칼럼
 
작성일 : 17-10-14 00:17
크레딧 점수
 글쓴이 : 코리안저널
조회 : 1,050  
크레딧 점수

박운서 CPA

한국인 최초로 맨부커상을 수상한 소설가 한강이 최근 뉴욕 타임스에 현재 한반도 상황을 걱정하며 전쟁 없이 평화적으로 해결 해야 한다는 글을 기고 했다. 백번 천번 맞는 이야기다. 우리 중에 누가 작가의 글에 공감하지 않을 수 있겠는가? 하지만 작가는 6.25전쟁을 강대국 간의 대리전으로 표현한 것은 미국을 거론 하기에 앞서 북한의 핵무기 위협을 먼저 언급했어야 하는 아쉬움을 남겼다. 모두가 알 듯 트럼프 대통령은 기존의 상식을 벗어난 막말과 행동으로 이상한 대통령으로 비춰지는 것이 사실이다. 하지만 그의 행동이 고도의 전략으로 뛰어난 협상가로 보는 이들도 적지 않다. 최근 북 핵 미사일 폭주 국면에 계속해서 ‘폭풍 전의 고요’ ‘단 한가지 수단만 작동’ 등 모호한 언급으로 북한의 핵 미사일 위협을 견제하고 있다. 그의 특기로 보이는 기존의 판을 흔들며 유리한 협상을 노리는 것 같다. 아마 우리 고국에도 이러한 전략으로 별로 내키지 않는 한미 자유무역협정을 재협상 장으로 유도 했는지 모르겠다. 여하튼 고국을 이끌고 있는 현재의 행정부는 그야 말로 정신 똑바로 차리고 한반도 주변 정세를 해결하는 지혜를 모아 대처해 나가길 간곡하게 바란다.
이번 컬럼은 독자들의 재정상태를 스냅샷으로 보여주는 크레딧 점수에 관하여 논해 보겠다. 무엇보다 재정상태의 양호/불량함은 우리 삶의 질에 직접적인 영향을 초래하니 가볍게 생각하면 안되겠다. 과연 크레딧 점수란 무엇인가? 이는 이 사회의 조직원으로 살아가면서 과거부터 현재까지의 재정상태를 토대로 이를 일정한 숫자로 표시한 것이다. 높은 점수는 재정상태의 양호함으로 이는 금융기관 등에서 많은 금액의 대출을 낮은 이자율로 받을 수 있는 것으로 귀결된다. 하지만 반대로 낮은 크레딧 점수는 대출 고려 대상에서 제외 되거나 아니면 적은 대출 금액을 높은 이자율로 받게 되는 것이다. 가장 보편적인 크레딧 점수는 Fair Issac Corporation에서 제공하는 FICO 점수이다. 적게는 300점부터 높은 점수는 850점까지이고, 통상적으로 700 점 이상이 좋은 크레딧 점수로 구분된다. 일반적으로 크레딧 점수는 3곳의 크레딧 관련 기관 (Experian, Equifax, 그리고 TransUnion)에서 재정 전반에 걸친 자료를 수집해서 각 개인의 리포트를 작성하고, 작성된 리포트에는 아래의 사항이 포함된다:

 개인정보로 이름, 전/현주소, 그리고 소셜 시큐리티 번호
 크레딧 계좌 정보 일체
 공공기록 (Public record infor-mation) 그리고 미수금 처리 대행 회사 기록 (Information from collection agencies), 이는 미수현황, 파산, 경매처분, 소송, 급여 압류, 유치권, 그리고 법원 판결까지 포함 
 지난 2년간 크레딧 조회 기록(제3자가 크레딧 리포트를 조회하는 것을 뜻함)
위에 거론된 모든 정보가 각 개인의 크레딧 점수를 산정하는 기준이 되는 것이다. 구체적인 점수 산정은 크게 아래 몇 가지 중요한 사항에 따라 결정된다.
1. Payment history : 정해진 만기일 안에 해당 대금 지불은 높은 점수에 연결된다. 반대로 만기일을 넘겨서 대금 지급 시는 점수의 하락을 의미하고 이는 미수금, 파산, 그리고 유치권 등과 같이 분류된다.
2. Total amount you owe : 할당된 크레딧 한도에 비해 부채금액이 너무 높게 되면 부채비율이 높아 지고 이는 낮은 점수로 연결된다. 통상적으로 크레딧 카드 회사의 이자율은 시중금리보다 높게 책정 되어 있다. 따라서 상황만 허락한다면 일시불로 부채 해결을 추천한다. 이는 크레딧 카드 부채비율을 낮추고 상대적으로 높은 이자율이 산정된 부채를 줄여서 높은 크레딧 점수를 유지 하도록 한다.
3. 크레딧 보유 기간 : 크레딧 카드를 얼마 동안 소유하고 적절하게 유지 했는지에 따라 점수의 높고 낮음이 책정된다.
4. 새로운 크레딧 계좌와 크레딧 조회 : 일반적으로 크레딧 계좌 보유 기간이 길지 않으면 높은 점수를 기대할 수 없다. 바꾸어 말하면 일정기간 꾸준하고 양호한 크레딧 계좌 거래가 절실하다고 할 수 있다. 한가지 주의할 것은 잦은 크레딧 리포트 조회도 낮은 점수로 연결될 수 있다. 꼭 필요한 경우가 아닐 시에는 조회를 자제하기 바란다.
5. 크레딧 계좌의 활용 : 크레딧 계좌의 종류에 따라 점수의 높고 낮음이 영향을 받을 수 있다.
위에 거론된 3곳의 크레딧 관련 기관의 점수는 각각 다를 수 있다. 이는 각 기관이 각각의 고유한 방법으로 FICO 점수를 산정하기 때문이다. 하지만 일반적으로 그들의 차이는 그리 크지 않으므로 만약 한곳의 점수가 다른 두 곳에 비교해서 큰 차이가 있으면 반드시 질의를 통해서 해명을 받도록 해야 한다. 일년에 적어도 한번은 크레딧 리포트를 직접 검토하기 바란다. 흔한 경우는 아니지만 올바르지 않은 정보를 토대로 점수가 산정될 수도 있고, 특히 근래에는 명의도용 등의 사기 행각이 빈번하게 발생하기 때문이다.
크레딧 점수를 적절하게 유지함에 가장 중요한 것은 만기일 전의 대금 일시불 지급이 최우선이다. 그리고 부채의 한도는 수입의 20% 안에서 유지하기 바란다. 높은 크레딧 점수와 깨끗한 크레딧 리포트는 장기적으로는 불필요한 이자금액의 손실을 줄이는 것에 무엇보다 중요하다.

 
   
 

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